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Lo que usted debe saber: Agencias de colección, sus derechos al ser acosados por estas agencias y sus derechos de no pagar la deuda completa

La agencia de colección ahora lo llama a usted muy cordial diciendo que usted debe $1,000.00,dolares, pero que todo queda arreglado si paga solo $500.00, muy bonito el trato, lo que usted no sabes es que ellos pagaron de $100.00 a $150.00 dólares por su deuda y le cobraron $500.00, la ganancia para ellos es de por lo menos $350.00.


Las Agencias de Colección son un negocio cuya, meta es cobrar deudas personales o de negocios. La mayoría de estas agencias de colección operan como agentes de acreedores y cobran deudas por un pago o un porcentaje del total de la deuda.

Algunas de estas agencias, en ocasiones, se les refiere como compradores de deudas. Estos compran la deuda del acreedor o acreedores por una fracción del valor de la deuda y tratan de cobrar el balance total de la deuda al deudor.

Las herramientas principales de las agencias de colección son: cartas y llamadas telefónicas. En sus cartas a estas agencias se les prohíbe legalmente imprimir en la parte exterior del sobre cualquier cosa que indique o sugiera la naturaleza de la comunicación. La dirección de retorno debe ser discreta también.

Los acreedores tí­picamente mandan sus deudas a la agencias de colección para quitar esta cuentas de sus récords de cuentas con ganancias (charge-off o writen off, en ingles).

Así es como trabaja:

Digamos que usted tiene una cuenta con la Compañía X y la misma esta retrasada en pagos de 90 a 180 días o más ,dicha compañía manda esta cuenta a un departamento interno de colección para tratar de cobrar la deuda o una parte de la misma. Durante este tiempo el acreedor todaví­a tiene esta cuenta en su lista de cuentas por cobrar con ganancias y tendrá que pagar taxes por la misma.

Si este departamento interno no puede cobrar dentro de un periodo de tiempo determinado la cuenta va a charge-off, la misma ya no es reportada como ganancia, sino como perdida y ahora es deducible de los taxes. Entonces aquí­ pasan a formar parte del juego las agencias de colección de deudas que trabajan por un porcentaje o compran la deuda por unos 10 o 15 centavos de dólar (este porcentaje puede variar de un 10% a un 50% del total de la deuda). Algo my importante a saber es que los bancos y compañías de tarjetas de crédito tienen un seguro para estas cuentas,osea ,ellos no pierden todo este dinero y encima de eso reciben un credito en impuestos por una deuda mala.Pero esto se pone mejor,ellos ahora venden la deuda a una agencia de "BUITRES",digo colección.

La compañía X no va a cobrar del deudor, entonces por que no aceptar cualquier cantidad. Digamos que el balance de la deuda es de $1000.00, la agencia de Colección compra la deuda por $100.00 ó $150.00 dóllares.

La agencia de colección ahora lo llama a usted muy cordial diciendo que usted debe $1,000.00, pero que todo queda arreglado si paga solo $500.00 muy bonito el trato, si usted calcula ellos pagaron de $100.00 a $150.00 dólares y le cobraron $500.00, la ganancia es de por lo menos $350.00.

Tenga presente que si la compañí­a X, charge off la cuenta en fecha 01/2009, esta es la fecha en que la cuenta aparecerá en su reporte de crédito como ultimo día de actividad y que determinará que esta deberá desaparecer de su reporte de crédito en siete (7) años, que deberá ser en el 1/2016.

Ahora si el deudor es convencido de que pague una porción o el total de su deuda estos siete años se extienden. Digamos que si usted es convencido para que pague algo de la deuda en el 1/2011 la fecha de útima actividad ahora es el 1/2011 y no 1/2009, ahora esta cuenta no se va a borrar de su reporte de crédito hasta el 1/2018.

Si usted quiere que algunos casos se borren de su reporte de crédito llame a los abogados que se dedican a eso. Ellos saben todos los procedimientos para conseguirlo.

El proceso y los por cientos mencionados anteriormente pueden variar según la compañí­a.

Estas agencias pueden reportar a las agencias de reporte de crédito y si están trabajando por comisión hacer más llamadas y mandar más cartas.

Pueden recomendar demandas o si ellos compraron la deuda pueden demandar. Pero las posibilidades o intenciones de ellos demandar son significativamente menores de los que ellos quieren hacer creer en sus llamadas y cartas.

Las agencias de colección no pueden legalmente:

- Apoderarse de los bienes, cuentas de banco o pagos salariales del deudor, a menos que haya habido una demanda legal exitosa con una sentencia o fallo a su favor.

- Hacer ninguna clase de anuncios públicos de ninguna clase concerniente a la deuda, excepto a las agencias de reporte de crédito.

- Hacer que a usted lo voten de su trabajo.

- Envolverse en ninguna clase violencia fí­sica, o amenazas.

Usted se preguntará: ¿Por que el deudor entonces paga la deuda? A continuación algunas posibles razones:

A) A menudo, las razones incluyen, miedo, sentido de culpabilidad, intimidación, y falta de entendimiento de la situación legal.

B) El deudor puede tener una idea muy exagerada de lo que la agencia de colección puede legalmente hacer, o puede sentirse intimidado por la constante presión y con la insistencia de estas compañí­as que pueden parecer tan poderosas.

C) Consumidores contactados por estas agencias están tí­picamente en serias dificultades financieras y bajo estrés emocional acerca de su situación en general, por lo mismo pueden estar confundidos y vulnerables.

D) La mayoría de los deudores desconocen sus derechos legales y se sienten impotentes.

Hay dos cosas principales que una agencia de colección puede hacer, y que el deudor debe tener en cuenta: la primera, el daño de su reporte de crédito y una pequeña posibilidad de una demanda legal.

En cuanto a su reporte de crédito, si ya la deuda esta en colección, ya su crédito esta dañado.

En cuanto a la demanda legal: si la deuda todaví­a le pertenece al deudor original, la agencia de colección no puede hacer una demanda legal.

Recuerde también que las llamadas y las cartas son más baratas que ir a corte.

Si la agencia de colección compró la deuda ellos tienen la habilidad de demandar legalmente. Los cobradores se enfocan más en miedo e intimidación, ya que estos pueden funcionar más rápido, más barato y más eficiente que una acción legal.

Con certeza hay una gran cantidad de deudores que son demandados legalmente, pero ni se acercan a la cantidad que los deudores creen. Ahora si la deuda es sustancial y reciente y el deudor es un buen blanco o sea, con bienes o ganancia de buen dinero, una demanda legal es una probabilidad real.

Tenga esta bien claro; estos acreedores pueden llamar a su trabajo pero hay limitaciones, por ejemplo, ellos no pueden legalmente decirle a su empleador acerca de la deuda o tratar de que usted sea despedido. También usted debe saber que hay maneras de parar estas llamadas de las agencias de colección.

Estas agencias están gobernadas por leyes que prohí­ben la práctica de ciertos abusos. El no cumplir con estas leyes puede resultar en demandas o en acciones de regulación del gobierno.

Si la agencia de colección es un departamento o esta subsidiada por la compañía dueña de la deuda original a esta se le llama: Agencia de primera parte, estas se envuelven al principio del proceso del cobro de una deuda y tratan de mantener una buena relación con el cliente. Como estas agencias son parte del acreedor original no están sujetas al: Acta de Justa Practica de cobro de deudas, en ingles (Fair debt Collection practice act.) que gobierna a las agencias de cobro de deudas de tercera parte. Se les llama de Tercera Parte ya que no están en el contrato original de la deuda, siendo la primera parte el acreedor y la segunda parte el deudor.

Las agencias de colección de tercera parte son reguladas por las leyes federales que son administradas por la comisión federal de comercio o FTC por sus sigas en ingles.

Estas limitan las horas a las que las agencias de colección pueden llamar al deudor y prohíbe la comunicación de la deuda a una tercera parte. También prohíbe falsas o engañosas representaciones o amenazas por parte de estas agencias.

En EEUU la FDCPA prohíbe las llamadas a los deudores si la llamada le va a costar tiempo en el aire, refiriéndose a los celulares.


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